跟着小帅学支付② 电子钱包

欢迎来到我的支付入门系列，这是第二篇。

随着上一次的科普（跟着小帅学支付① 支付的本质），小帅总算入门了支付。他也知道了如果自己要开展支付业务，需要申请支付牌照，目前自己的业务规模还不能达到要求，未来更多还是使用第三方支付工具来收款。

同时小帅也对第三方支付机构有了更多好奇，毕竟这里面可都是真金白银呀。眼下小帅就很想知道，我们平时用到的支付钱包（例如微信和支付宝）有什么用？存进去的钱都去哪里了？钱放在里面安全吗？

钱包的价值

想想在没有电子钱包之前，我们是怎么进行支付的？

1. 用现金
2. 线下门店，如果有POS机，可以刷卡
3. 大额交易，直接银行转账

有了钱包以后，上面的这些支付方式出现频率越来越低了。有没有发现，钱包的形态其实很像传统的银行借记卡，对比一下二者的区别：

	电子钱包	借记卡
谁来发行	持牌支付机构	银行
如何申请	线上注册、KYC	线下填表
如何支付	扫码支付	刷卡支付
是否可以储值	是	是
是否可以提现	是	是
是否可以转账	是	是

基本上完全可以把钱包当做虚拟银行卡来用，不仅功能更多，用起来还更方便，因此在支付圈里，有时也会把钱包机构称为“发卡机构”，与之对应的是“收单机构”，发卡和收单加起来才能完成支付业务。

扩展阅读

一文看懂收单支付40年的风起云涌

我们现在用到的电子钱包，其功能已经远超出了传统银行卡的范围。银行卡做为一种物理媒介，用户无法直接与其进行交互，以提供更多的增值服务，电子钱包则弥补了这个短板。现在的钱包已经进化成信用贷款、理财、社交、支付、营销工具的集合体。

钱包的钱放在哪里

回归到钱包的本质，我们存进去的钱放在哪里？

根据央行发布的《非银行支付机构客户备付金存管办法》，用户存放在钱包中的资金是以“备付金”的形式存管在央行的备付金账户中，且每一笔交易都受到央行监管，因此理论上资金是十分安全的。

而钱包机构为了把每个用户的余额分开，会在内部给每个用户分配一个余额户。我们平时看到的钱包余额就来自这里。

资金放在电子钱包里安全吗

资金放在电子钱包里安全吗？既然是一个内部余额户，有没有可能被人篡改余额？有没有可能被人盗取？

首先，能够开展电子钱包业务就必须持有支付牌照，央行为持牌机构规定了一系列资金管理规范。此外，钱包账户的资金安全体系已经非常成熟了，具体怎么做呢？这就说来话长啦，不过刚好此前写过一篇相关的文章，感兴趣可以看看：你小子可真刑，居然想篡改微信余额