跟着小帅学支付① 支付的本质
注意看，这个男人叫小帅。去年的这个时候，小帅开了一家包子铺，生意兴隆，小帅也赚到了人生第一桶金。不仅如此，小帅边开店边努力学习账务知识，现在已然是一个账务专家了。
参考：跟着小帅学账务-合集
随着包子铺的经营逐步稳定，小帅决定扩张他的商业版图，于是今天小帅超市正式开张！
开超市可比包子铺复杂得多，有线上线下服务，需要管理好会员、配送、供应链……当然，还有更复杂的支付场景。例如：
- 会员可以使用积分、优惠券、预售订单等方式购买商品；
- 需要向不同的供应商、物流等进行分账；
- 为了更好的用户体验，线下购买还需要支持刷脸支付、碰一碰支付……
小帅觉得是时候要把支付好好研究一下了。不过支付这么复杂，也不是一两天就能研究透彻的。小帅还是得求助他在支付大厂的朋友，今天先来聊一聊几种常见的支付方式。
支付的本质
交易的本质是价值交换，买卖双方互相把有价值的东西换给对方。最早的时候是以物换物，例如山羊换粮食、鸡蛋换衣服。但毕竟这种交换太低效，于是货币作为“一般等价物”出现了，交易从以物换物演化成以钱换物。这时付钱的一方叫做买方，收钱的一方叫做卖方，所以交易也叫做“买卖”。
支付的本质就是在交易中，买方把货币（或货币的等价物）交给卖方的过程。至于怎么交，在支付业务的发展历程中，又延伸出许多不同的门道。
五花八门的支付
二方支付
二方支付就是只有买卖双方参与的支付。大壮来到小帅超市买东西，可以直接付现金，或者通过银行进行转账，不经过任何中间方。注意通常我们不把银行称作第三方，银行在这里不感知任何交易，只是接收转账指令，并负责资金的流转。
第三方支付
二方支付虽然很直接，但却不够便利。例如现金携带不那么便利；转账还需要知道对方的银行卡号，转账时效也不那么快；POS机刷卡需要有专门的设备……
种种问题催生了第三方支付，并且在过去20多年蓬勃发展，彻底改变了我们的生活。我们现在已经习惯于出门只带一个手机，通过扫码、刷脸、碰一碰等方式就可以完成支付。在接入第三方支付后，小帅超市就不是直接从用户那接收现金了，而是通过第三方支付机构结算来收取资金。
提示
关于第三方支付的发展史，感兴趣可以看：一文看懂收单支付40年的风起云涌
所谓专业的事交给专业的人，第三方支付机构真的在支付这件事上玩出了花，产生了多种多样的支付模式，举几个例子：
组合支付
在电商、外卖等场景中，用户通常有多种支付方式：余额、卡、优惠券、积分等，甚至可以支持一笔交易同时用多种不同的支付方式，这就是组合支付。
信用付
信用付就是三方机构版的信用卡，蚂蚁花呗、微信分付等都属于此类产品。小帅想买一个手机，但是暂时没有那么多流动资金，就可以基于自己的“信用”向支付机构先借款支付，后续再进行还款。
委托代付
几个好友约好去郊游，小帅负责本次郊游的全部费用支出，大壮负责选购零食，并在支付时选择好友代付-指定小帅代付，小帅可以直接付款。这种支付模式就是委托代付。
委托代付的好处是可以把信息流和资金流分开，除了普通用户之间，在机构之间也可以进行委托代付，这部分后续再详细介绍。
代扣
常见于打车、服务自动续订等场景，在签订了代扣或自动续费协议后，用户无需主动发起支付，而是在约定时间点自动完成扣款。
聚合收单支付
随着第三方支付机构越来越多，商家需要对接更多的支付机构，收银台上摆放的二维码也越来越多。这对商家来说无疑是增加了成本，因此 聚合收单 应运而生。聚合收单服务商负责对接各种第三方支付机构，再给商家提供统一的收款工具，这样对商家来说节省了对接成本。
所以聚合收单有时候也被称为“第四方支付”，它们不直接提供支付服务，而是做为第三方支付的代理。此外，三方支付和四方支付还有一些区别：第三方支付机构必须要有支付牌照才能开展支付业务，且客户支付的资金必须托管在央行备付金账户中，受到严格的监管；第四方支付不要求一定要有支付牌照，对于那些没有牌照的机构，则不能持有客户的资金再进行“二清”。
这是一个新的系列连载，让我们跟着小帅的视角，把支付的方方面面都讲清楚。这个系列会很长（预计会有20多篇），如果你感兴趣，点一下关注和⭐星标，方便后续及时收到更新通知。如果你对后续的“剧情”有任何建议，欢迎在评论区提出。