信用卡被盗刷，怎么把钱找回来
原创2025/3/19...大约 3 分钟
信用卡被盗刷，怎么把钱找回来
前些天我的信用卡居然被盗刷了！这里也是实名点赞招行的风控，第一时间识别到风险并给我发送了通知：
我也是立即联系了银行客服，反馈了这一情况，两个工作日后，被盗刷的金额追回来了。
实际上在这背后是一个拒付流程，今天来就来捋一捋拒付（chargeback)
信用卡为什么会被盗刷
在中国境内，除非卡丢了，且未设置密码，可能存在被盗刷的情况。实际被盗刷的情况并不多见。
而在境外，信用卡除了通过POS机刷卡支付、绑卡支付以外，还可以通过信用卡五要素进行支付。信用卡五要素：卡号、持卡人姓名、生效时间、失效时间、CVV码（卡片背后的3位数校验码）。
某些网站是支持输入信用卡五要素进行支付的（完全不需要密码），一旦信息泄露就会存在盗刷风险。这也是信用卡在支付安全上的隐患。
银行怎么识别信用卡盗刷
这完全是银行风控系统的功劳，风控系统通过过往消费记录和消费习惯，知道我最近没有在国外，并且极少使用美元支付。据此判断这笔交易存在风险。
拒付流程
当发现信用卡被盗刷后，应立即发起拒付流程。完整的拒付流程如下：
以上只是第一轮拒付流程，其中商户的拒付回应可以是
- 完全接受拒付
- 部分接受拒付
- 不接受拒付
如果不接受拒付就需要提供拒付抗辩材料，最终由发卡行进行拒付判责。
如果拒付抗辩成功，则收单机构会把资金退还给商户，这种情况叫拒付反转。
否则需要经历第二轮拒付抗辩，商户再补充提交更完善的抗辩材料，再判责。
如果第二轮拒付抗辩依然失败，商户可以提起拒付仲裁，仲裁由卡组负责，相应的费用也会比较高。
拒付对商家的影响
- 拒付周期往往都很长，拒付资金处于冻结状态，影响流动性
- 不论拒付是否成功，商家都需要付相应的费用，在跨境收单的场景还涉及到换汇成本
- 卡组如发现商户的拒付率过高，还会对商户进行处罚
其他事项
当然拒付的原因可能不止信用卡盗刷这一种，还可能是
- 商家未发货
- 货不对板
- 恶意拒付（这种情况如实提交抗辩材料，是可以抗辩成功的）
拒付(chargeback)和退款(refund)的差别:
- 退款：消费者直接联系商户（根据退款政策）
- 拒付：消费者直接联系银行
如果双方出现意见分歧，消费者可能会联系银行（而非商户）申请信用卡拒付。
与退款相比，信用卡拒付时间更长，步骤更多，费用更高！